Страховщики в ответе. Часть 2

wwr.ru размещает вторую часть интервью с Анзором Пшиншевым, директором филиала РОСГОССТРАХ в Самарской области. Поговорим о финансовых аспектах деятельности страховых компаний и об отношениях между ними.

Страховщики говорят об убыточности ОСАГО. Вы можете раскрыть цифры ваших сборов и выплат за последние полгода (или за 2010 г.)?
Эта информация является открытой – ежеквартально страховые компании предоставляют отчетность в надзорные органы, и Федеральная служба страхового надзора обнародует эти данные. Сборы Группы компаний РОСГОССТРАХ (без ОМС) за 2010 год составили 81,3 млрд. рублей, выплаты составили порядка 43,5 млрд. рублей (без учета ОМС), включая выплаты пострадавшим от массовых пожаров в России летом 2010 года. Однако соотношение сборов и выплат говорит не об убыточности, а об уровне выплат.

Я спрашивал не обо всех видах страхования, а только об ОСАГО. Какова величина сборов и выплат только по ОСАГО для вашей компании за 2010 г.?
Эта информация также является открытой. Сборы по ОСАГО составили 28,8 млрд. руб., рост — 113% по сравнению с 2009 г. Выплаты – 17 млрд. руб., рост – 117%. Однако следует учитывать, что сборы – это не единовременно заработанные компанией деньги – это деньги, которые компания зарабатывает в течение года. Т.е. если клиент придет расторгать договор страхования (например, в связи с продажей ТС), компания обязана вернуть ему часть уплаченной премии. Таким образом, размер начисленной премии не гарантирует, что всю эту премию компания получит в полном объеме. Кроме того, выплаты, произведенные в 2010 г. по договорам, заключенным в 2010 г. также не являются окончательными. Так, например, в текущий момент компания несет обязательства по событиям, наступившим в 2004 г., поскольку данный вид страхования является видом страхования с длинным периодом урегулирования и предусматривает, в том числе, рентные платежи. То есть, любая попытка оценить убыточность портфеля договоров, заключенных в 2010 г. является приблизительной оценкой, потому что существенная часть убытков данного портфеля даже на текущий момент еще не урегулирована.

Поясните, куда уходят деньги страховщика, полученные в виде премии по ОСАГО, помимо выплат по страховым случаям? Насколько велики эти выплаты?
Деньги, собранные страховой компанией в виде страховой премии по ОСАГО, могут быть потрачены только на осуществление страховых выплат, формирование резервов, ведение дела, а также отчисления в РСА. Никаких других «выплат» из этих средств производиться не может – структура расходов страховщика закреплена законодательно. Страхование – это не арифметика, а высшая математика. Нельзя отнять от сборов выплаты и получить прибыль страховщиков — это в корне неверное математическое действие. Потому что все договоры страхования начинают и заканчивают действовать в разное время, а не с 1 января по 31 декабря, премия по договору поступает в одном году, а выплаты могут произойти в следующем. Кроме того, договор может закончить свое действие, и страховщик может не знать, что по договору произошел убыток, так как он еще не заявлен. Поэтому страховая компания формирует резервы – резерв незаработанной премии (РНП предназначен для исполнения обязательств по обеспечению предстоящих выплат, которые могут возникнуть в следующих отчетных периодах), резервы убытков (заявленных, но не урегулированных убытков – РЗНУ, и произошедших, но не заявленных убытков – РПНЗУ). И эти резервы нельзя не учитывать, говоря о том, «куда уходят деньги по ОСАГО». Чтобы было понятно, наглядный пример: ущерб жизни и здоровью, согласно российскому законодательству, срока давности не имеет. Если сейчас будет принято решение об увеличении лимитов выплат по жизни и здоровью и изменении порядка этих выплат (а такое предложение рассматривается правительством), все, чьему здоровью был причинен вред за 8 лет действия ОСАГО, в принципе, смогут обратиться в страховые компании за возмещением вреда, если они до сих пор этого не сделали. И страховщики обязаны будут заплатить.

Если я правильно понимаю, перечисление средств в резервы ещё не означает, что они будут 100-процентно выплачены в полном объёме? Раскройте цифры – сколько было реально выплачено из различных резервов по итогам 2010 г., и сколько средств осталось в резерве для покрытия ущерба жизни и здоровью?
Вся финансовая отчетность компании раскрывается в соответствии с Законом о страховом деле в РФ и Законом о бухгалтерском учете.

Что значит фраза: «Если сейчас будет принято решение об увеличении лимитов выплат по жизни и здоровью и изменении порядка этих выплат (а такое предложение рассматривается правительством), все, чьему здоровью был причинен вред за 8 лет действия ОСАГО, в принципе, смогут обратиться в страховые компании за возмещением вреда, если они до сих пор этого не сделали». То есть, сейчас люди не могут обратиться за возмещением по ОСАГО ущербу жизни или здоровью?
Это означает ровно то, что написано. Если при принятии новых лимитов в законе не будет сделано соответствующей оговорки о том, что закон не имеет обратной силы (а подобные прецеденты с ОСАГО уже были) люди, по каким-либо причинам не обратившиеся ранее за возмещением по ущербу жизни и здоровью в рамках ОСАГО, смогут сделать это после утверждения новых лимитов.

Сохранилось ли в законе норма, согласно которой пострадавший мог предъявить страховой компании претензии в течение двух лет, а сама страховая компания могла в ответ выдвинуть иск против пострадавшего в течение трех лет с даты ДТП?
Не совсем понятно, о чем речь, но могу предположить, что вопрос продиктован нормой ГК, действовавшей ранее, в соответствии с которой общий срок исковой давности исчислялся 3 годами, а по договорам ОСАГО – 2 года. В такой ситуации страховщик КАСКО, выплативший страховое возмещение клиенту, по истечении 2 лет не мог предъявить (мог, но не имело смысла) требование страховщику причинителя вредя в рамках суброгации, при этом в течение еще года имел возможность требовать возмещение непосредственно с причинителя вреда. В дальнейшем эта норма ГК была изменена, и срок исковой давности по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу был продлен до 3 лет и сравнялся с общегражданским. Сейчас ситуации подобного рода исключены.

Уже несколько лет водители могут прийти с заявлением о выплате по ОСАГО в свою страховую компанию, а не компанию виновника аварии. Но страховщики неохотно идут на это, почему? Верно ли, что в этом случае перечисления одной страховой компании другой составляют фиксированную сумму вне зависимости от суммы ущерба?
Что касается фиксированной суммы, это действительно так. Она зависит от федерального округа и категории автомобиля и не зависит от суммы выплаты потерпевшему. Что касается того, что страховщики неактивно участвуют в ПВУ – в зависимости от компании, по-разному. Основной проблемой ПВУ является «селекция убытков».
В целях получения прибыли в рамках ПВУ страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, выгодно отказывать в выплате потерпевшему, если убытки превышают размер установленной фиксированной суммы. Как следствие, отдельные страховые компании отказывают потерпевшим в урегулировании убытков, превышающих размер фиксированной суммы под формальными предлогами, предлагая обратиться непосредственно к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда.
С другой стороны, страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда, выгодно обязать (такая возможность предусмотрена процедурой) страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего, отказать в прямом возмещении, если убыток ниже размера фиксированной суммы, так как в этом случае выгоднее возместить ущерб после того, как потерпевший вернется от прямого страховщика, чем возмещать последнему большую фиксированную сумму.
В результате подобных действий добросовестные страховщики получают убытки как от своих страхователей (ПВУ), так и от потерпевших своих страхователей (традиционное ОСАГО) и не всегда могут справиться с таким потоком обращений, а недобросовестные своими действиями формируют общий негативный фон. Это действительно серьезная проблема, которую необходимо решать. И на это направлены инициативы страховщиков, поддержанные органами власти, а именно введение т.н. безальтернативного прямого возмещения, когда только одна компания (а не две, как сейчас) будет иметь право и обязанность урегулировать конкретный убыток, что позволит избежать всех тех явлений, которые описаны выше. Но когда это произойдет, пока сложно сказать, и до тех пор в конкретных ситуациях возможны проблемы с реализацией страхователями своих прав в части прямого возмещения убытков по ОСАГО.

Расскажите об отношениях в рамках действия «европротокола» между страховыми компаниями.
Действительно, так как фактически данная процедура представляет из себя представительство в его исконном виде, когда одна компания урегулирует убыток за другую, с последующей компенсацией затрат, отношения страховщиков регулируются соответствующим соглашением, которое одновременно является правилами профессиональной деятельности для всех компаний-участников Российского союза автостраховщиков.
При желании, с основными положениями данного документа можно ознакомиться на сайте РСА. Что касается процедуры взаиморасчетов между страховщиками, наиболее полно ее характеризуют два ключевых положения: 1. Все взаиморасчеты автоматизированы и осуществляются посредством клиринга, который проводится на регулярной основе под контролем соответствующей структуры РСА, в рамах единой информационной системы; 2. За каждый урегулированный убыток страховщик потерпевшего получает фиксированную сумму компенсации в зависимости от федерального округа и категории ТС, вне зависимости от суммы, выплаченной потерпевшему.

Третья часть интервью с Анзором Пшиншевым, в которых пойдет речь о самых наболевших и неудобных вопросах, связанных с ОСАГО и КАСКО, будет размещена на сайте в пятницу.

Дмитрий Фадеев


Comments are closed.


Copyright © 2011 "Самара Cегодня". "Авто в Самаре" - проект портала "Самара Сегодня"

Авторские права на размещаемую в новостных потоках информацию сохраняются за их правообладателями.
Перепечатка материалов разрешается только с указанием ссылки на наш сайт http://wwr.ru.
Спасибо за понимание и сотрудничество.

Контакты
Размещение рекламы